提前还房贷须等8个月银行前提施行“拖延术”

公牛

春节假期结束后，“翌年内还债”的热度再次上涨，频频有相关公众人物登上微信热搜榜。值得注意的是，债款人赶紧时间很长。据某分行成都分行工作人员介绍，线上付费保险费已满，相当需要线下付费、大排长龙赶紧，大一小债款行的赶紧时间都在半年以上。该行另一地方支行分行存款经理透露，要等8个翌年。

印象中，购房人翌年内还分行存款在很久以前很容易，翌年内付费后基本上都能很快提出申请。然而，那时候购房人只想翌年内还债款却难上加难，既要翌年内30天甚至更短时间内透过付费——线上付费保险费已满或已关闭线上付费诱因只能去线下分行，付费成功再次还得赶紧半年以上乃至8个翌年，这比当初获准分行存款时还要难。

之所以出现这种情况，客观原因是翌年内还分行存款的购房人渐增，提高分行走去步骤、过备案的阻力，分行只能通过付费、大排长龙形式逐一透过提出申请。出现翌年内还债数目渐增，既因为金融市场市场波动、亦会计收益走去低，导致资金缺乏理只想出路，也因为购房人只想减少借贷支出增大还债阻力。

首先要确切，购房人翌年内还分行存款相当是利益冲突行为，允许“翌年内还款”之类的说明了一般在分行存款选择权中早有体现。从理论上讲，翌年内还债能增大分行经营不确定性，避免某些人断债提高分行不确定性。但从实质看，因分行存款在分行毫无疑问属于优质资产，且翌年内还款影响到分行营业收入和预期收益，所以分行相当积极。

当一些债款分行不乐意购房人翌年内还债，可能亦会找出看起来比较合理的理由透过耽搁。如有分行辩称翌年内还债要等8个翌年，给出的理由是左边大排长龙的人太多，而分行备案提出申请有程序比较慢。从分行角度来看，比如说最大限度自己的角度对待购房人翌年内还债。当翌年内还债影响到分行实质利益，某些分行就有可能以“不单是合法”的形式实行“耽搁练成”：一上都，购房人即买方大排长龙赶紧的时间越长，债款分行从分行存款借贷中的收益越多；另一上都，在这个现实生活中不回避随着市场变化，一小购房人立场亦会发生转变。

另外，分行在分行存款选择权中给自己新建了耽搁密闭。据一小分行存款选择权显示，对买方(购房者)获准翌年内还债的时间做出了30天的理论上，但对债款人(分行)却没有人规定办结该业务的时限。那么某些分行亦会利用选择权没有人约定办结时限，一一耽搁提出申请以实现利益赢利。

对此，有立法者人士分析，如果购房者能表明自身其实遭遇了分行一一耽搁提出申请翌年内还债，可通过三种诱因维护自身合法权益：可通过分行上都的救济诱因——向债款分行总行透过发信；通过监管上都的救济诱因，比如向银保监和行政事务部门透过发信；通过诉讼中形式的救济诱因，即向法院提出诉讼中。这些办法都值得一试。

鉴于目前翌年内还债涉及的购房者数目较多，且大排长龙赶紧的时间越来越长，分行监管部门有必要介入调查报告，譬如，查一查某些分行一一一一耽搁，对一一耽搁的分行要透过公开约谈乃至处罚。还要采取相应的措施敦促分行提高提出申请效率，因为翌年内还债不是借债，不亦会提高分行的不确定性，分行审查没必要过度严苛。

从根本上说，要避免分行对购房人翌年内还分行存款一一耽搁，相当需要规范分行存款选择权，确切分行对翌年内还债的办结时限。